חובות הצדדים
המבוטח חייב להודיע על מקרה הביטוח ולמסור מידע ומסמכים שבידו. המבטח חייב לברר את התביעה בהקדם ולשלם בתוך 30 יום מקבלת המידע הדרוש. דחייה צריכה להיות מנומקת.
→ לכל תחומי העיסוק
נזיקין וביטוח
תביעות ביטוח
חברת הביטוח היא צד חזק שמכיר היטב את הפוליסה. כשתביעה נדחית או מקוצצת, צריך לקרוא את הפוליסה, את החוק ואת הפסיקה, ולבדוק אם הדחייה עומדת בדרישות הדין.
התיישנותבדרך כלל 3 שנים, לפי חוק חוזה הביטוח
נגד מיחברת הביטוח ולעיתים הסוכן
רגולטוררשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
סקירה
למי זה מתאים
מבוטחים שתביעתם נדחתה או קוצצה
בעלי דירות אחרי נזקי מים, פריצה או שריפה
בעלי רכב אחרי תאונה או גניבה
מבוטחים בביטוחי חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה
המסגרת המשפטית
מה אומר הדין
אי־גילוי והחמרת סיכון
מבוטח שלא השיב בכנות על שאלה מהותית בעת עריכת הביטוח, או לא הודיע על החמרת סיכון, עלול לקבל תגמולים מופחתים. דחייה מלאה מותרת רק בנסיבות שהחוק מפרט, למשל כוונת מרמה.
התיישנות קצרה
בניגוד לתביעה אזרחית רגילה, תביעה לתגמולי ביטוח מתיישנת ככלל בתוך שלוש שנים. זה המקום שבו מבוטחים רבים מפסידים זכויות.
ההליך
שלבי ההליך, צעד אחר צעד
- הודעה למבטחדיווח על מקרה הביטוח בהקדם, כנדרש בחוק.
- בירור התביעהמסירת מסמכים ומידע שהמבטח דורש באופן סביר.
- החלטההמבטח חייב לנמק דחייה בכתב.
- השגה ותלונהפנייה לנציב פניות הציבור של המבטח או לרשות שוק ההון.
- תביעהתביעה לבית המשפט, בצירוף חוות דעת כשנדרש.
- פסק דין או פשרהתגמולי ביטוח, הפרשי הצמדה וריבית, ולעיתים ריבית מיוחדת על איחור.
הדרישות
מה צריך להוכיח
אלה היסודות שעליהם נבנה התיק. חסר באחד מהם הוא לרוב המקום שבו הצד השני ינסה לתקוף.
פוליסה בתוקףשהביטוח היה בתוקף ושהמקרה מכוסה בה.
מקרה ביטוחשהאירוע הוא ״מקרה ביטוח״ כהגדרתו בפוליסה.
היקף הנזקהוכחת הנזק או התגמולים המגיעים.
חריגיםכשהמבטח טוען לחריג, הנטל להוכיח אותו עליו.
המבחנים
המבחנים שבית המשפט מפעיל
השאלות שעליהן ההכרעה נשענת בפועל.
1
מקרה ביטוחהאם האירוע מכוסה בפוליסה.
2
אי־גילויהאם השאלה הייתה מהותית והאם התשובה לא הייתה כנה.
3
חריגיםהאם המבטח הוכיח שחל חריג.
מועדים
מועדים שאסור לפספס
התיישנותתביעה לתגמולי ביטוח מתיישנת בדרך כלל 3 שנים מקרות מקרה הביטוח (סעיף 31 לחוק חוזה הביטוח). בביטוחים מסוימים התקופה ארוכה יותר.
הודעה על מקרהיש להודיע למבטח מיד לאחר שנודע על המקרה (סעיף 22).
תשלוםתגמולים משתלמים בתוך 30 יום מהיום שהיה בידי המבטח המידע הדרוש לבירור (סעיף 27).
סיכויים
מה משפיע על הסיכויים
מחזק את התיק
- פוליסה ותנאיה בידיכם
- דיווח מהיר ומתועד
- מסמכים ותמונות מהאירוע
- גילוי מלא בעת עריכת הביטוח
מחליש את התיק
- הודעה מאוחרת שפגעה ביכולת הבירור
- אי־גילוי עובדה מהותית בעת עריכת הביטוח
- החמרת סיכון שלא דווחה
- פספוס מועד ההתיישנות
הערכת סיכויים מבוססת נעשית רק לאחר עיון במסמכים ובראיות של המקרה הספציפי.
פסיקה
הלכות מנחות של בית המשפט העליון
פסקי דין שקובעים את הכללים בתחום. ההפניות לצורך הסבר כללי, ויש לבחון את הדין העדכני בכל מקרה.
ע״א 282/89 רוטנברג נ׳ כלל חברה לביטוחהסתרה מצד המבוטח שוללת תגמולים רק אם העניין מהותי, המבוטח ידע שהוא מהותי, וההסתרה נעשתה בכוונת מרמה.
ע״א 1064/03 אליהו חברה לביטוח נ׳ עזבון פיאמנטהסעיף 6(ג) לחוק חוזה הביטוח חל גם כשהמבטח ויתר מראש על דרישת מידע רפואי.
הסעדים
מה אפשר לתבוע
הסעדים שבית המשפט או הגוף המוסמך יכולים לתת.
תגמולי ביטוחהסכום שהפוליסה מבטיחה, צמוד וברבית.
ריבית מיוחדתעל תגמולים שעוכבו שלא בתום לב.
פיצוי על נזק נוסףכשהעיכוב גרם נזק.
השבה בייצוגיתכשאותה פרקטיקה פגעה במבוטחים רבים.
כלים משפטיים
בקשות וסעדים מיוחדים
כלים שאפשר להפעיל לפני ההליך או במהלכו, לפי הנסיבות.
ריבית מיוחדתעל תגמולים שעוכבו שלא בתום לב (סעיף 28א).
פנייה לרשות שוק ההוןבירור תלונה בלי לפתוח הליך משפטי.
סדר דין מהירלתביעות בסכומים נמוכים יחסית.
תביעה ייצוגיתכשאותה דחייה חוזרת אצל מבוטחים רבים.
הכנה
מה להביא לפגישה הראשונה
- הפוליסה ותנאיה
- מכתב הדחייה
- התכתבויות עם המבטח והסוכן
- תמונות, הצעות מחיר וחשבוניות
- מסמכים רפואיים, בביטוחי בריאות
חוקים
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ״א-1981
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986
נוסח החוקים והתקנות זמין במאגר החקיקה הלאומי באתר הכנסת ובאתר gov.il.
שאלות
שאלות נפוצות בנושא
המבטח טוען שלא גיליתי משהו כשעשיתי את הביטוח. זה סוף הסיפור?
לא בהכרח. החוק קובע מתי מותר למבטח לסרב או להפחית בשל אי־גילוי, ולעיתים הוא חייב לשלם תגמולים מופחתים ולא לדחות לגמרי.
כמה זמן יש לי לתבוע?
בדרך כלל 3 שנים מקרות מקרה הביטוח. פנייה למבטח אינה עוצרת את המרוץ, לכן חשוב לעקוב.
רוצים לבדוק את המקרה שלכם?
שלחו כמה מילים על העניין, אפשר לצרף מסמכים, ותקבלו מענה אישי של עו״ד זריהן.
עוד נושאים
נושאים קשורים
צור קשר
בואו נדבר על העניין שלכם
הדרך המהירה היא הודעת וואטסאפ: כמה מילים על העניין, ותקבלו מענה אישי.
ניסן זריהן, משרד עורכי דין
וואטסאפ, טלפון או דוא״ל. מה שנוח לכם.
- וואטסאפ052-4636545
- נייד052-4636545
- טלפון / פקס077-4380829
- דוא״ל[email protected]
- המשרדמולדת 1, הוד השרון